Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу: мерзімді ме, әлде төлемді ме азайту
Мерзімінен бұрын жарна салғанда банк нені қысқартуды сұрайды: несие мерзімін бе, әлде айлық төлемді ме. Әр нұсқа қанша ақша үнемдейтінін және қайсысын қашан таңдайтынын есептейміз.
Қарыз алушы ипотека есебіне артық ақша салады, банк таңдау ұсынады: несие мерзімін азайту ма, әлде айлық төлемді азайту ма. Түйме бір секундта басылады, ал нұсқалар арасындағы айырма жылдар бойы жүздеген мың теңге артық төлеммен өлшенеді. Пайыздың нақ неге төленетінін есептеген бойда таңдау түсінікті болады.
Неге мұнда таңдау бар
Ипотека пайызы қарыз қалдығына есептеледі. Қарыз алушы неғұрлым аз қарыз болса және пайыз есептелетін мерзім неғұрлым қысқа болса, артық төлем соғұрлым аз. Мерзімінен бұрын салынған жарна қарыз қалдығын бірден азайтады. Әрі қарай банк кестені қайта жинауы керек, дәл осы жерде айрық пайда болады: сол мерзімді қалдырып төлемді төмендету ме, әлде сол төлемді қалдырып мерзімді қысқарту ма.
Мерзімді қысқарту не береді
Мерзімді қысқартқанда айлық төлем бұрынғыдай қалады, бірақ несие ертерек жабылады. Пайыз бірнеше ай немесе жыл ертерек есептелуін тоқтатады, дәл осы айлардың есебінен үнем көбірек шығады. Бұл нұсқа жалпы артық төлем бойынша әрдайым дерлік тиімдірек, себебі ең қымбатқа соғады: пайыз тамшылайтын уақытқа.
Төлемді қысқарту не береді
Төлемді қысқартқанда мерзім бұрынғыдай қалады, бірақ айлық сома төмендейді. Жалпы артық төлем азырақ түседі, оның есесіне бюджеттен әр ай сайын аз ақша кетеді. Бұл нұсқаны төлем отбасына ауыр болғанда әрі барлық жыл бойы барынша үнемдеуден гөрі қазір жүкті азайту маңызды болғанда таңдайды.
Мысалмен есептейміз
Шартты қарыз қалдығы 10 000 000 теңге, жылдық 18%, қалған 10 жыл делік. Мұндай несие бойынша айлық төлем шамамен 180 200 теңге. Қарыз алушы мерзімінен бұрын 1 000 000 теңге салып, екі нұсқаны салыстырады:
| Нұсқа | Жарнадан кейінгі төлем | Жарнадан кейінгі мерзім | Пайыздағы үнем |
|---|---|---|---|
| Мерзімді қысқарту | 180 200 ₸ (өзгеріссіз) | шамамен 7 жыл 9 ай | шамамен 3 900 000 ₸ |
| Төлемді қысқарту | шамамен 162 200 ₸ | 10 жыл (өзгеріссіз) | шамамен 1 160 000 ₸ |
Сандар шартты әрі мөлшерлеме мен қалдыққа байланысты, бірақ арақатынас тұрақты: мерзімді қысқарту пайызда төлемді қысқартудан шамамен үш есе көп үнемдейді. Сонымен бірге төлемді қысқарту дәл қазір айына шамамен 18 000 теңгені босатады.
Өз жағдайыңа қарай қалай таңдау керек
Төлем қолыңнан келсе әрі мақсат банкке жалпы азырақ төлеу болса, мерзімді қысқартуды таңдайды. Төлем ауыр болса әрі табыстың бір бөлігінен айырылу жағдайына бюджетте қор керек болса, төлемді қысқартуды таңдап, төмендеген жүкті сақтандыру ретінде алады. Үшінші жол да бар: төлемді қысқартып, бірақ бұрынғы соманы төлеуді жалғастыру, сонда айырма әр ай сайын жаңа мерзімінен бұрынғы жарнаға кетіп, мерзімді қысқарту сияқты дерлік жұмыс істейді әрі қиын айда азырақ төлеу құқығын қалдырады.
Жарна салмас бұрын шартта нені тексеру керек
Ақша салмас бұрын үш нәрсені нақтылаған жөн. Біріншісі: мерзімінен бұрын өтеуге комиссия бар ма және қандай шартпен, бұл шартта жазылған. Екіншісі: жарна ағымдағы төлемге түсуі үшін айдың қай күніне дейін салу керек, әйтпесе ол келесіге дейін жатып қалады. Үшіншісі: кестені өзгертуге өтініш өзі қалай рәсімделеді, себебі онсыз банк ақшаны жай кезекті төлемге қайта есептеусіз есептеп қоюы мүмкін.
Көбіне қай жерде қателеседі
- Әдетпен төлемді қысқартуды таңдап, пайыздағы мүмкін үнемнің көп бөлігін жоғалтады.
- Ақша салады, бірақ кестені қайта есептеуге өтініш бермейді, сонда жарна кәдімгі төлемге кетеді.
- Ипотеканы мерзімінен бұрын жауып, отбасын күтпеген шығынға арналған қорсыз қалдырады.
- Нұсқаларды бүкіл мерзімдегі жалпы артық төлеммен емес, төлем мөлшерімен салыстырады.
- Шарт бойынша шектеу күнін қарамай, ақшаны айдың тым кеш кезінде салады.
Екі нұсқа да артық төлемді азайтады, айырма тек қарыз алушыға дәл қазір не маңызды екенінде: банкке жалпы азырақ төлеу ме, әлде әр ай сайын еркінірек дем алу ма. Екі сан қатар есептелгенде таңдау қосымшадағы кездейсоқ түйме басу болудан қалады.