Сколько вы на самом деле переплачиваете за рассрочку

Рассрочка выглядит как бесплатный способ разбить крупную покупку на месяцы: «0-0-12», «0% переплаты», «рассрочка без процентов». На практике переплата почти всегда есть — просто она спрятана не в процентной ставке, а в цене самого товара.

Откуда берется переплата, если ставка 0%

Магазин, который предлагает рассрочку за счет собственных средств, платит банку комиссию за то, что тот выдает эту рассрочку покупателю, — по оценке финансовых аналитиков, от 10% до 20% от суммы покупки. Формально ставка для покупателя действительно 0%, но эта комиссия закладывается в цену товара заранее, поэтому цена на ценнике для рассрочки и цена при оплате сразу отличаются — даже если рядом не написано слово «переплата».

Что изменилось с октября 2025 года

С 11 октября 2025 года в Казахстане вступили в силу новые правила торговли, обязывающие магазины показывать двойной ценник — отдельно цену при оплате сразу и отдельно цену в рассрочку за счет собственных средств продавца. До этого правила разница в цене могла быть незаметна: на витрине была одна цифра, а переплата обнаруживалась только на кассе или в договоре рассрочки. Правило распространяется именно на рассрочки от самого магазина — банковские рассрочки и рассрочки через микрокредитные организации под него не попадают.

Как посчитать переплату по двум ценникам

Допустим, для примера ценник на технику показывает: цена при оплате сразу — 200 000 тенге, цена в рассрочку на 12 месяцев — 236 000 тенге (по 19 667 тенге в месяц).

Процент переплаты считается просто: разницу между двумя ценами делят на цену при оплате сразу. 18% в этом примере — реалистичная цифра, она укладывается в диапазон комиссии 10–20%, которую магазины платят банкам за рассрочку.

Почему разные магазины дают разную переплату на один товар

Комиссия банка за рассрочку зависит от условий конкретного договора между магазином и банком, поэтому один и тот же товар в рассрочку в разных магазинах может стоить заметно по-разному — иногда переплата отличается в полтора-два раза, даже если формально везде написано «0% переплаты». Сравнивать стоит не название акции, а сумму, указанную во втором ценнике, — цену при оплате сразу — умноженную на число месяцев и ежемесячный платеж.

Другие подводные камни рассрочки

Двойной ценник показывает переплату по графику без просрочек, но не показывает остальные риски. Просрочка платежа в рассрочке от магазина обычно переводит остаток долга в кредит под процент — переплата в этом случае растет уже не на 10–20%, а по ставке, сопоставимой с обычным потребительским кредитом. Досрочное погашение рассрочки тоже иногда сопровождается отдельной комиссией, которая не отражена в ценнике и уточняется только в договоре.

Что делать, если магазин не показывает двойной ценник

Требование о двойном ценнике действует с октября 2025 года, и его отсутствие на витрине или у кассы — не повод считать, что переплаты в этом магазине нет, а повод прямо спросить цену при оплате сразу до оформления покупки. Продавец обязан ее назвать по требованию покупателя, даже если на самом ценнике указана только цена в рассрочку. Разница, которую называет продавец в ответ на этот вопрос, — тот же материал для расчета переплаты, что и в примере выше.

Сколько рассрочек можно позволить себе одновременно

Одна рассрочка с переплатой 15–20% не выглядит критичной, но проблема обычно возникает не с одной покупкой, а с несколькими одновременно действующими рассрочками. Если платежи по всем рассрочкам вместе занимают заметную долю месячного дохода семьи, риск просрочки хотя бы по одной из них растет — а значит растет и риск перевода остатка в кредит под процент, о котором речь шла выше. Прежде чем оформлять новую рассрочку, стоит сложить платежи по уже действующим и сравнить сумму с доходом за месяц, а не оценивать каждую покупку отдельно.

Где чаще всего ошибаются

• Ориентируются на слово «рассрочка» и название акции, а не на разницу между двумя ценниками.
• Не проверяют, что стоит за формулировкой «0% переплаты» — комиссию магазину все равно платит покупатель, только через цену, а не через ставку.
• Сравнивают ежемесячный платеж по разным магазинам, а не итоговую сумму всех платежей.
• Не закладывают риск просрочки, из-за которой рассрочка превращается в кредит под процент.
• Берут сразу несколько рассрочек, не считая, какую долю месячного дохода семьи они займут вместе.

Двойной ценник с октября 2025 года впервые дает возможность увидеть реальную переплату за рассрочку прямо на витрине, не дожидаясь кассы или договора. Процент переплаты стоит считать так же, как в примере выше, — а не полагаться на формулировку «без процентов», которая описывает ставку, а не итоговую цену.